Enkripsi saluran pembayaran: superkonduktor pembayaran masa depan
Pada tahun 2025, blockchain telah membangun ekosistem pembayaran yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar, serta volume transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun dolar AS pada tahun 2024, yang hampir setara dengan total transaksi tahunan Mastercard. Menurut statistik, volume transaksi tahunan stablecoin pada tahun 2024 mencapai 15,6 triliun dolar AS, masing-masing sekitar 119% dan 200% dari Visa dan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran dari enkripsi pembayaran telah menjadi fakta yang tak terbantahkan. Seperti yang dikatakan CEO suatu perusahaan pembayaran, saluran pembayaran enkripsi adalah superkonduktor untuk pembayaran. Mereka membentuk dasar dari sistem keuangan paralel, menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, serta kemampuan untuk beroperasi secara mulus lintas batas. Ide ini memerlukan waktu sepuluh tahun untuk matang, tetapi kini ratusan perusahaan sedang berusaha mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi akan menjadi inti dari inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Masih banyak masalah yang perlu diselesaikan, seperti:
Pasar perdagangan: $16 triliun
Pembiayaan perdagangan: $89 triliun
Pengiriman uang $4 triliun dana prabayar
Rata-rata biaya transfer internasional mendekati 7%
3-5 hari kerja untuk diterima
1,4 miliar penduduk tidak memiliki akun bank
Artikel ini akan membahas dari sudut pandang pembayaran tradisional, bagaimana jalur pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi jalur pembayaran tradisional, serta menyediakan berbagai skenario aplikasi nyata dan prediksi di masa depan.
I. Saluran Pembayaran yang Ada
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Pembayaran kartu kredit melibatkan empat peserta utama: pedagang, pemegang kartu, bank penerbit, dan bank akseptor.
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan memberi wewenang untuk transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana tiba di rekening pedagang.
Jaringan organisasi kartu menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga pengakuisis dengan bank penerbit, menyediakan fungsi kliring, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara membangun dan menukar informasi pembayaran kartu kredit.
Jaringan kartu memiliki dua jenis yaitu "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak. Jaringan closed loop seperti American Express dikelola oleh satu perusahaan yang menangani semua aspek proses transaksi.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat banyak lapisan biaya dalam jaringan. Biaya pertukaran adalah bagian dari biaya pembayaran yang dikenakan oleh bank penerbit. Biaya kelompok kartu ditentukan oleh jaringan organisasi kartu, digunakan untuk mengompensasi biaya pihak yang terhubung dalam jaringan. Biaya penyelesaian dibayarkan kepada lembaga akseptor, biasanya merupakan persentase dari jumlah penyelesaian transaksi atau volume transaksi.
1.2 Sistem Penyelesaian Otomatis(ACH)
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Jaringan ini banyak digunakan untuk pengolahan gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Transaksi ACH umumnya terdiri dari dua jenis yaitu pengiriman uang dan penarikan. Proses ini melibatkan pengirim, ODFI( bank pengirim), RDFI( bank penerima), serta operator ACH. Pada akhir setiap hari, operator akan menghitung total penyelesaian bersih untuk bank anggota.
Sistem ACH terus berupaya memenuhi kebutuhan modern. "ACH Hari Ini" diluncurkan pada tahun 2015, tetapi masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki keterbatasan.
1.3 transfer
Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Mereka menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera.
Fedwire adalah sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS). CHIPS adalah sistem penyelesaian netting yang memungkinkan penggabungan beberapa pembayaran antara pihak yang sama.
SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk lembaga keuangan, memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman.
Dua, Contoh Nyata
2.1 Penerimaan Pembayaran Merchant
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua kasus: integrasi frontend dan integrasi backend.
Dalam metode frontend, pedagang dapat langsung menerima enkripsi sebagai cara pembayaran pelanggan. Kasus penggunaan ini sedang meningkat, karena semakin banyak orang yang memiliki aset enkripsi dan semakin banyak pedagang yang menerimanya sebagai opsi pembayaran.
Dalam metode backend, enkripsi pembayaran dapat memberikan waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana untuk pedagang. Penyelesaian tradisional mungkin memerlukan waktu 2-30 hari, sementara enkripsi pembayaran dapat mewujudkan perputaran dana yang lebih cepat.
2.2 Kartu debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Di pasar yang sedang berkembang, kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama. Bahkan di negara-negara dengan mata uang yang stabil, konsumen juga menggunakan kartu ini untuk secara bertahap mengumpulkan tabungan dolar.
2.3 pengiriman uang
Enkripsi pembayaran dapat menyediakan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Volume transaksi utama berasal dari saluran AS ke Amerika Latin, AS ke India, dan AS ke Filipina. Dompet embedded yang tidak dikelola memberikan pengalaman pengguna setara Web2, mendorong tren ini.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Sistem tradisional kurang efisien, dan pembayaran dapat memakan waktu beberapa minggu untuk diselesaikan. Pembayaran enkripsi dapat secara signifikan meningkatkan kecepatan dan mengurangi biaya.
Penggunaan utama termasuk:
Pembayaran pemasok XB
Piutang XB
Operasi Keuangan
Pembayaran bantuan luar negeri
2.5 slip gaji
Enkripsi pembayaran sangat cocok untuk membayar gaji kepada pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Ini dapat membuat lebih banyak uang masuk ke kantong pekerja, alih-alih mengalir ke lembaga perantara.
2.6 Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan
Penerimaan mata uang masuk dan keluar adalah kunci yang menghubungkan dunia mata uang fiat dan enkripsi. Membangun penerimaan mata uang masuk dan keluar biasanya melibatkan memperoleh lisensi yang diperlukan, memastikan kemitraan dengan bank lokal, dan menghubungkan dengan pembuat pasar atau meja OTC.
Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen", yang sangat umum di daerah seperti Afrika. Model ini dapat mendukung berbagai metode pembayaran lokal dan menawarkan kurs yang lebih kompetitif.
Tiga, Izin Regulasi Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas penerapan pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau mendapatkan izin secara mandiri. Setiap metode memiliki kelebihan dan kekurangannya.
Mencapai cakupan izin global sangat menantang, karena setiap daerah memiliki regulasi transfer mata uang yang unik. Perusahaan rintisan yang tidak terkelola dan tidak menyentuh aliran dana biasanya dapat menghindari persyaratan izin instan dan lebih cepat memasuki pasar.
Empat, Tantangan
Tantangan utama yang dihadapi dalam penyebaran pembayaran enkripsi termasuk:
Masalah mana yang lebih dahulu, ayam atau telur
Tingkat kegagalan yang tinggi dalam penukaran mata uang, hambatan pengalaman pengguna, biaya yang tinggi, dan kualitas yang tidak konsisten
Masalah privasi
Kesulitan dalam membangun hubungan perbankan
Kepatuhan belum mencapai tingkat perusahaan pembayaran tradisional
Lima, Prospek Masa Depan
20 tren yang mungkin muncul di industri ini dalam 5 tahun ke depan:
Volume pembayaran saluran enkripsi tahunan mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS
Lebih dari 30 bank baru diluncurkan secara native di saluran pembayaran enkripsi
Perusahaan teknologi finansial bersaing untuk mengakuisisi perusahaan asli enkripsi
Beberapa perusahaan enkripsi mungkin mengakuisisi perusahaan fintech dan bank yang mengalami kesulitan.
Muncul 3 jaringan enkripsi yang dirancang khusus untuk pembayaran
80% dari pedagang online menerima pembayaran enkripsi
Jaringan organisasi kartu memperluas cakupan sekitar 240 negara dan wilayah
Sebagian besar dari 15 saluran remittance utama di seluruh dunia melewati enkripsi pembayaran.
Protokol privasi di blockchain diadopsi oleh perusahaan dan negara
10% pengeluaran bantuan luar negeri dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi
Struktur pasar penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan kaku
Jumlah penyedia likuiditas penyelesaian mata uang P2P meningkat secara signifikan
Lebih dari 10 juta pekerja remote mendapatkan imbalan melalui saluran pembayaran enkripsi
99% bisnis agen AI dilakukan di atas rantai
25 bank mitra terkenal di Amerika Serikat mendukung perusahaan saluran pembayaran enkripsi
Lembaga keuangan mencoba menerbitkan stablecoin mereka sendiri
Platform pesan besar mengintegrasikan enkripsi saluran pembayaran
Perusahaan pinjaman dan kredit mulai menerima dan mengirim pembayaran melalui saluran pembayaran enkripsi
Tokenisasi besar-besaran non-USD stablecoin, mendorong pasar valuta asing di on-chain
CBDC masih dalam tahap percobaan, belum mencapai skala komersial
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar untuk sistem keuangan paralel. Mereka menyediakan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan operasi lintas batas yang mulus. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi akan menjadi inti dari inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global. Ratusan perusahaan sedang bekerja keras untuk mewujudkan visi ini.
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
13 Suka
Hadiah
13
6
Posting ulang
Bagikan
Komentar
0/400
ProveMyZK
· 1jam yang lalu
Pil bank tradisional!
Lihat AsliBalas0
SatoshiHeir
· 15jam yang lalu
Jelas sekali, kalian semua adalah orang buta yang meraba-raba gajah. Data on-chain telah membuktikan visi Satoshi!
Lihat AsliBalas0
SchrodingerWallet
· 08-11 12:12
Ya sudah, akan ada lagi sekelompok suckers yang dipotong.
Lihat AsliBalas0
AirdropDreamBreaker
· 08-11 12:04
dunia kripto old bird, TradFi sudah doomed
Lihat AsliBalas0
GasBankrupter
· 08-11 11:49
bull ya, Masda sudah di play people for suckers oleh kita.
enkripsi pembayaran saluran: Dasar baru keuangan paralel 2025
Enkripsi saluran pembayaran: superkonduktor pembayaran masa depan
Pada tahun 2025, blockchain telah membangun ekosistem pembayaran yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar, serta volume transaksi stablecoin sebesar 5,62 triliun dolar AS pada tahun 2024, yang hampir setara dengan total transaksi tahunan Mastercard. Menurut statistik, volume transaksi tahunan stablecoin pada tahun 2024 mencapai 15,6 triliun dolar AS, masing-masing sekitar 119% dan 200% dari Visa dan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran dari enkripsi pembayaran telah menjadi fakta yang tak terbantahkan. Seperti yang dikatakan CEO suatu perusahaan pembayaran, saluran pembayaran enkripsi adalah superkonduktor untuk pembayaran. Mereka membentuk dasar dari sistem keuangan paralel, menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, serta kemampuan untuk beroperasi secara mulus lintas batas. Ide ini memerlukan waktu sepuluh tahun untuk matang, tetapi kini ratusan perusahaan sedang berusaha mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi akan menjadi inti dari inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Masih banyak masalah yang perlu diselesaikan, seperti:
Artikel ini akan membahas dari sudut pandang pembayaran tradisional, bagaimana jalur pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi jalur pembayaran tradisional, serta menyediakan berbagai skenario aplikasi nyata dan prediksi di masa depan.
I. Saluran Pembayaran yang Ada
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Pembayaran kartu kredit melibatkan empat peserta utama: pedagang, pemegang kartu, bank penerbit, dan bank akseptor.
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan memberi wewenang untuk transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana tiba di rekening pedagang.
Jaringan organisasi kartu menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga pengakuisis dengan bank penerbit, menyediakan fungsi kliring, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara membangun dan menukar informasi pembayaran kartu kredit.
Jaringan kartu memiliki dua jenis yaitu "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak. Jaringan closed loop seperti American Express dikelola oleh satu perusahaan yang menangani semua aspek proses transaksi.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, terdapat banyak lapisan biaya dalam jaringan. Biaya pertukaran adalah bagian dari biaya pembayaran yang dikenakan oleh bank penerbit. Biaya kelompok kartu ditentukan oleh jaringan organisasi kartu, digunakan untuk mengompensasi biaya pihak yang terhubung dalam jaringan. Biaya penyelesaian dibayarkan kepada lembaga akseptor, biasanya merupakan persentase dari jumlah penyelesaian transaksi atau volume transaksi.
1.2 Sistem Penyelesaian Otomatis(ACH)
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Jaringan ini banyak digunakan untuk pengolahan gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Transaksi ACH umumnya terdiri dari dua jenis yaitu pengiriman uang dan penarikan. Proses ini melibatkan pengirim, ODFI( bank pengirim), RDFI( bank penerima), serta operator ACH. Pada akhir setiap hari, operator akan menghitung total penyelesaian bersih untuk bank anggota.
Sistem ACH terus berupaya memenuhi kebutuhan modern. "ACH Hari Ini" diluncurkan pada tahun 2015, tetapi masih bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, dan memiliki keterbatasan.
1.3 transfer
Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Mereka menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera.
Fedwire adalah sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS). CHIPS adalah sistem penyelesaian netting yang memungkinkan penggabungan beberapa pembayaran antara pihak yang sama.
SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk lembaga keuangan, memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman.
Dua, Contoh Nyata
2.1 Penerimaan Pembayaran Merchant
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua kasus: integrasi frontend dan integrasi backend.
Dalam metode frontend, pedagang dapat langsung menerima enkripsi sebagai cara pembayaran pelanggan. Kasus penggunaan ini sedang meningkat, karena semakin banyak orang yang memiliki aset enkripsi dan semakin banyak pedagang yang menerimanya sebagai opsi pembayaran.
Dalam metode backend, enkripsi pembayaran dapat memberikan waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana untuk pedagang. Penyelesaian tradisional mungkin memerlukan waktu 2-30 hari, sementara enkripsi pembayaran dapat mewujudkan perputaran dana yang lebih cepat.
2.2 Kartu debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola, membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Di pasar yang sedang berkembang, kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama. Bahkan di negara-negara dengan mata uang yang stabil, konsumen juga menggunakan kartu ini untuk secara bertahap mengumpulkan tabungan dolar.
2.3 pengiriman uang
Enkripsi pembayaran dapat menyediakan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Volume transaksi utama berasal dari saluran AS ke Amerika Latin, AS ke India, dan AS ke Filipina. Dompet embedded yang tidak dikelola memberikan pengalaman pengguna setara Web2, mendorong tren ini.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Sistem tradisional kurang efisien, dan pembayaran dapat memakan waktu beberapa minggu untuk diselesaikan. Pembayaran enkripsi dapat secara signifikan meningkatkan kecepatan dan mengurangi biaya.
Penggunaan utama termasuk:
2.5 slip gaji
Enkripsi pembayaran sangat cocok untuk membayar gaji kepada pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Ini dapat membuat lebih banyak uang masuk ke kantong pekerja, alih-alih mengalir ke lembaga perantara.
2.6 Penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan
Penerimaan mata uang masuk dan keluar adalah kunci yang menghubungkan dunia mata uang fiat dan enkripsi. Membangun penerimaan mata uang masuk dan keluar biasanya melibatkan memperoleh lisensi yang diperlukan, memastikan kemitraan dengan bank lokal, dan menghubungkan dengan pembuat pasar atau meja OTC.
Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen", yang sangat umum di daerah seperti Afrika. Model ini dapat mendukung berbagai metode pembayaran lokal dan menawarkan kurs yang lebih kompetitif.
Tiga, Izin Regulasi Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas penerapan pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau mendapatkan izin secara mandiri. Setiap metode memiliki kelebihan dan kekurangannya.
Mencapai cakupan izin global sangat menantang, karena setiap daerah memiliki regulasi transfer mata uang yang unik. Perusahaan rintisan yang tidak terkelola dan tidak menyentuh aliran dana biasanya dapat menghindari persyaratan izin instan dan lebih cepat memasuki pasar.
Empat, Tantangan
Tantangan utama yang dihadapi dalam penyebaran pembayaran enkripsi termasuk:
Lima, Prospek Masa Depan
20 tren yang mungkin muncul di industri ini dalam 5 tahun ke depan:
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar untuk sistem keuangan paralel. Mereka menyediakan penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan operasi lintas batas yang mulus. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi akan menjadi inti dari inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global. Ratusan perusahaan sedang bekerja keras untuk mewujudkan visi ini.