暗号化支払いチャネル：未来の支払いの超伝導体

2025年、ブロックチェーンは伝統的な金融システムと並行する決済エコシステムを構築しました。暗号化決済チャネルは2000億のステーブルコインのボリュームと、2024年には5.62兆ドルのステーブルコイン取引額を担っており、ほぼMastercardの年間取引額と同じです。統計によると、2024年のステーブルコインの年換算取引額は15.6兆ドルに達し、それぞれVisaとMastercardの119％と200％に相当します。

暗号化決済の普及と大規模採用は争う余地のない事実となっています。ある決済会社のCEOが言ったように、暗号化決済チャネルは決済の超伝導体です。これらは並行金融システムの基盤を構成し、より迅速な決済時間、より低い手数料、そして国境を越えたシームレスな運営能力を提供します。この考えは十年をかけて成熟しましたが、今では数百の企業がそれを現実にしようと努力しています。今後十年、暗号化チャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進するでしょう。

解決すべき問題はまだたくさんあります。たとえば:

*取引市場:16兆ドル

• 貿易ファイナンス: $89兆
• 4兆ドルの前払い金の送金 *国際送金の平均料金は7%近くです
• 3-5営業日で着金します
• 14億人口が銀行口座を持っていない

この記事では、従来の支払いの観点から、ブロックチェーンに基づく暗号化支払いチャネルが従来の支払いチャネルにどのような効果をもたらすかを探り、いくつかの現実的な応用シーンと将来の予測を提供します。

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

一、既存の決済チャネル

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード決済には、4つの主要な参加者が関与しています: 商人、カード保有者、発行銀行、そして決済銀行。

発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。決済機関は商人のために支払いを受け取り、資金が商人の口座に届くことを保証します。

カードネットワークは、クレジットカード支払いのための通路とルールを提供し、アクワイアラー機関と発行銀行を接続し、清算機能を提供し、参加ルールを定め、取引手数料を決定します。ISO 8583は主要な国際標準であり、クレジットカード支払い情報の構築と交換方法を定義しています。

カード組織ネットワークには「オープンループ」と「クローズドループ」の2種類があります。オープンループネットワークはVisaやMastercardのように複数の関係者が関与します。クローズドループネットワークはアメリカン・エキスプレスのように1社が取引プロセスのすべての側面を処理します。

支払いの経済学は非常に複雑で、ネットワーク内には多層の費用が存在します。交換手数料は発行銀行が徴収する支払い費用の一部です。カードグループ手数料はカード組織ネットワークによって決定され、ネットワークに接続された各当事者の費用を補償するために使用されます。決済手数料は加盟店に支払われ、通常は取引の決済金額または取引量のパーセンテージです。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカ最大の決済ネットワークの一つで、これを利用する銀行によって所有されています。給与処理、請求書支払い、B2B取引に広く使用されています。

ACH取引には、主に送金と引き出しの2種類があります。プロセスには、発起人、ODFI(発起銀行)、RDFI(受取銀行)およびACHオペレーターが含まれます。毎日終了時に、オペレーターはメンバー銀行のネット決済総額を計算します。

ACHシステムは、常に現代のニーズを満たすために努力しています。2015年に「当日ACH」が導入されましたが、依然としてリアルタイム転送ではなくバッチ処理に依存しており、制限があります。

1.3 電信送金

電信送金は高価値決済処理の核心であり、アメリカの二つの主要なシステムはFedwireとCHIPSです。これらは即時決済が必要な時間的に迫った安全な支払いを処理します。

Fedwireはリアルタイム全額決済システム(RTGS)です。CHIPSは、同一の当事者間での複数の支払いを統合できる清算ネットシステムです。

SWIFTは金融機関向けのグローバル情報ネットワークであり、世界中の銀行や証券会社が安全な構造化情報を交換できるようにします。

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二、現実のユースケース

2.1 マーチャント決済

商人の受け取りは、フロントエンド統合とバックエンド統合の2つのユースケースに分けられます。

フロントエンドの方法では、商人は顧客の支払い方法として暗号通貨を直接受け入れることができます。このユースケースは増加しており、ますます多くの人々が暗号資産を保有し、ますます多くの商人がそれらを支払いオプションとして受け入れています。

バックエンドの方法では、暗号化された支払いが商人により迅速な決済時間と資金調達チャネルを提供できます。従来の決済は2〜30日かかる可能性がありますが、暗号化された支払いはより迅速な資金回転を実現できます。

2.2 デビットカード

デビットカードを非保管型スマートコントラクトウォレットに直接リンクさせることで、ブロック空間と現実世界の間に強力な橋を築いています。新興市場では、これらのカードは主要な消費ツールとなりつつあります。通貨が安定している国でも、消費者はこれらのカードを利用して徐々にドル貯蓄を積み重ねています。

2.3 送金

暗号化決済は、より迅速で、より安価な海外送金方法を提供できます。主な取引量は、アメリカからラテンアメリカ、アメリカからインド、アメリカからフィリピンなどのチャネルから来ています。非管理型埋め込みウォレットは、ユーザーにWeb2レベルのユーザー体験を提供し、このトレンドを推進しています。

2.4 B2B決済

クロスボーダーB2B決済は暗号化決済で最も有望なアプリケーションの一つです。従来のシステムは非効率的で、支払いの決済には数週間かかることがあります。暗号化決済は速度を大幅に向上させ、コストを削減することができます。

主なユースケースには:

• XBサプライヤーへの支払い
• XB売掛金
• 財務業務
• 対外援助支出

2.5 給与計算

暗号化支払いは、特に新興市場においてフリーランサーや請負業者に給与を支払うのに特に適しています。これにより、より多くの資金が仲介機関に流れるのではなく、労働者の手元に入ることができます。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金貨幣の承認は、法定通貨と暗号化通貨の世界をつなぐ鍵です。出入金貨幣の承認を構築するには、通常、必要なライセンスを取得し、地元の銀行パートナーを確保し、マーケットメイカーまたはOTCカウンターと接続することが含まれます。

P2Pチャネルは「代理店」ネットワークに依存しており、アフリカなどの地域で特に普及しています。このモデルはさまざまなローカル決済方法をサポートし、より競争力のある為替レートを提供します。

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三、コンプライアンス規制許可

規制の許可を取得することは、暗号化決済の適用範囲を拡大するための必要なステップです。スタートアップは、許可を取得した実体と提携するか、独立して許可を取得することを選択できます。それぞれの方法には利点と欠点があります。

グローバルなライセンスのカバーを実現することは非常に挑戦的であり、各地域には独自の通貨移転規則があります。資金の流れに関与しない非保管型のスタートアップは、即時ライセンス要件を回避し、より迅速に市場に参入できることがよくあります。

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第四に、課題

暗号化支払い普及面臨の主要な課題は次のとおりです:

• 鶏が先か卵が先かの問題
• 入金および出金通貨の受け入れにおける高い失敗率、ユーザー体験の障壁、高額な費用、および質の不一致
• プライバシー問題
• 銀行関係を築くことの困難
• コンプライアンスは従来の決済会社の水準には達していない

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V. 今後の展望

今後5年にこの業界で見られる可能性のある20のトレンド:

1. 年間暗号化チャネルの支払い額は2000億から5000億ドルに達する
2. 30以上の新しい銀行が暗号化決済チャネルでネイティブにローンチしました
3. フィンテック企業が暗号化ネイティブ企業を競って買収する
4. 一部の暗号化通貨会社は、困難に陥ったフィンテック企業や銀行を買収する可能性があります。
5. 支払いのために設計された3つの暗号化ネットワークが登場
6. 80%のオンライン商人は暗号化通貨の支払いを受け入れています
7. カード組織ネットワークは約240の国と地域をカバーしています。
8. 世界の15の主要な送金ルートの大部分は暗号化された支払い通路を通じて行われています。
9. チェーン上のプライバシープリミティブが企業と国家に採用される
10. 10%の外援支出は暗号化された支払いチャネルを通じて送信されます 11.入出金通貨受け入れ市場の構造は厳格です
11. P2P通貨受け入れ流動性プロバイダーの数が大幅に増加した
12. 1000万人以上のリモートワーカーが暗号化された支払いチャネルを介して報酬を得ています
13. 99%のAIエージェントビジネスはチェーン上で行われる
14. 25のアメリカの有名な提携銀行が暗号化支払いチャネル会社をサポート
15. 金融機関は自らのステーブルコインを発行しようとしています。
16. 大型メッセージプラットフォーム統合暗号化ペイメントゲートウェイ
17. ローンおよびクレジット会社は暗号化された支払いチャネルを通じて送金を開始しました
18. 非米ドルステーブルコインの大規模トークン化が、オンチェーン外国為替市場を生み出す
19. CBDCはまだ実験段階にあり、商業規模には達していません。

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VI. おわりに

暗号化通道は支払いの超伝導体となり、平行金融システムの基盤を構築しています。これらはより迅速な決済、低コスト、シームレスな国境を越えた運営を提供します。今後の10年間、暗号化通道は金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進します。数百の企業がこのビジョンを実現するために努力しています。

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