Şifreleme ödeme kanalı: Geleceğin ödeme süper iletkeni

2025 yılında, şifreleme blok zinciri, geleneksel finansal sistemle paralel bir ödeme ekosistemi inşa etti. Şifreleme ödeme kanalları, 200 milyar stabilcoin hacmini ve 2024 yılında 5.62 trilyon dolarlık stabilcoin işlem hacmini taşıyor, bu da neredeyse Mastercard'ın yıllık işlem hacmiyle eşit. İstatistiklere göre, 2024 yılında stabilcoin'in yıllık işlem hacmi 15.6 trilyon dolara ulaşarak, sırasıyla Visa ve Mastercard'ın %119 ve %200'üne eşit.

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline geldi. Bir ödeme şirketinin CEO'sunun dediği gibi, şifreleme ödeme kanalları ödemenin süper iletkenidir. Bunlar paralel finansal sistemin temelini oluşturmakta, daha hızlı hesaplama süreleri, daha düşük ücretler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon yeteneği sunmaktadır. Bu fikir on yıl süresince olgunlaştı, ancak bugün yüzlerce şirket bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba sarf ediyor. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal yeniliğin merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecektir.

Çözülmesi gereken daha birçok sorun var, örneğin:

• Ticaret Piyasası: $16 trilyon
• Ticaret finansmanı: $89 trilyon
• Ön ödeme olarak $4 trilyon para transferi
• Uluslararası transfer ortalama ücreti %7 civarında
• 3-5 iş günü içinde ulaşır
• 14 milyar nüfusun banka hesabı yok

Bu makale, geleneksel ödeme açısından yola çıkarak, blok zinciri tabanlı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödeme yollarına nasıl fayda sağladığını araştıracak ve birkaç gerçek uygulama senaryosu ile geleceğe yönelik tahminler sunacaktır.

I. Mevcut Ödeme Kanalları

1.1 Kart Organizasyon Ağı

Kredi kartı ödemeleri dört ana katılımcıyı içerir: tüccar, kart sahibi, ihraç eden banka ve edinme bankası.

Kredi kartı veya banka kartı sunan ve işlemi yetkilendiren ihraç bankası. Satıcı adına ödeme alan ve fonların satıcı hesabına ulaşmasını sağlayan acquirer.

Kredi kartı organizasyon ağı, kredi kartı ödemeleri için geçiş ve kurallar sağlar, acquirer kurumları ile kart veren bankaları bağlar, netleştirme işlevi sunar, katılım kurallarını belirler ve işlem ücretlerini belirler. ISO 8583, kredi kartı ödeme bilgilerin yapılandırılması ve değişimi yöntemini tanımlayan başlıca uluslararası standarttır.

Kart organizasyon ağları "açık halka" ve "kapalı halka" olmak üzere iki türdedir. Açık halka ağı, Visa ve Mastercard gibi çok taraflı işlemleri içerirken, kapalı halka ağı, American Express gibi bir şirketin işlem sürecinin tüm yönlerini yönettiği bir yapıdır.

Ödeme ekonomisi oldukça karmaşık olup, ağda birden fazla maliyet bulunmaktadır. Değişim ücreti, kartı veren banka tarafından alınan bir ödeme maliyetinin parçasıdır. Kart grubu ücreti, ağın bağlantılı taraflarının maliyetlerini telafi etmek için kart organizasyonu ağı tarafından belirlenir. Hesaplama ücreti, genellikle işlem tutarının veya işlem hacminin bir yüzdesi olarak, işlem kabul eden kuruluşa ödenir.

1.2 otomatik tasfiye merkezi ( ACH )

ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve onu kullanan bankalar tarafından sahiplenilmektedir. Genellikle bordro işleme, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için yaygın olarak kullanılmaktadır.

ACH işlemleri esasen iki türdendir: para transferi ve para çekme. Süreç, başlatıcı, ODFI( başlatıcı banka), RDFI( alıcı banka) ve ACH operatörünü içerir. Günün sonunda, operatör üye bankalar için net uzlaşma tutarını hesaplar.

ACH sistemi modern ihtiyaçları karşılamak için sürekli çaba harcıyor. 2015 yılında "Aynı Gün ACH" tanıtıldı, ancak hala toplu işlemeye dayanıyor ve gerçek zamanlı para transferi yerine geçmiyor ve sınırlamaları var.

1.3 Havale

Havale, yüksek değerli ödeme işlemlerinin merkezidir; Amerika'nın iki ana sistemi Fedwire ve CHIPS'tir. Bunlar, hemen tasfiye edilmesi gereken acil ve güvenli ödemeleri işler.

Fedwire, gerçek zamanlı tam ödeme sistemi ( RTGS )'dir. CHIPS, aynı taraflar arasında birden fazla ödemenin birleştirilmesine izin veren bir netleme sistemidir.

SWIFT, finansal kurumlara yönelik küresel bir bilgi ağıdır ve dünyanın dört bir yanındaki bankaların ve menkul kıymet şirketlerinin güvenli yapılandırılmış bilgileri değiştirmesine olanak tanır.

İki, Gerçek Uygulamalar

2.1 Satıcı Ödeme Alma

Tüccar tahsilatı, ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu olmak üzere iki kullanım durumuna ayrılabilir.

Ön uç yöntemlerinde, satıcılar müşterilerin ödeme yöntemi olarak doğrudan şifreleme para birimlerini kabul edebilir. Bu kullanım durumu artmaktadır çünkü giderek daha fazla insan şifreleme varlıklarına sahip olmakta ve giderek daha fazla satıcı bunları ödeme seçeneği olarak kabul etmektedir.

Arka uç yönteminde, şifreleme ödemeleri ticaret sahiplerine daha hızlı bir ödeme süresi ve fon elde etme kanalları sunabilir. Geleneksel ödemeler 2-30 gün sürebilirken, şifreleme ödemeleri daha hızlı bir fon devrini mümkün kılabilir.

2.2 Banka kartı

Kredi kartını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanına bağlamak, blok alanı ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kuruyor. Gelişen pazarlarda, bu kartlar ana tüketim aracı haline geliyor. Para birimlerinin istikrarlı olduğu ülkelerde bile, tüketiciler bu kartları kullanarak yavaş yavaş dolar tasarrufu biriktiriyor.

2.3 Havale

Şifreleme ödemeleri, daha hızlı ve daha ucuz yurtdışı para transferi yöntemleri sunabilir. Ana işlem hacmi, Amerika'dan Latin Amerika, Amerika'dan Hindistan ve Amerika'dan Filipinler gibi kanallardan gelmektedir. Yönetilmeyen gömülü cüzdan, kullanıcılara Web2 seviyesinde bir kullanıcı deneyimi sunarak bu trendi desteklemektedir.

2.4 B2B ödemeleri

Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir. Geleneksel sistemler verimsizdir, ödemelerin hesaplanması haftalar alabilir. Şifreleme ödemeleri hızı önemli ölçüde artırabilir ve maliyetleri düşürebilir.

Ana kullanım senaryoları şunlardır:

• XB tedarikçi ödemesi
• XB Alacaklar
• Mali operasyon
• Dış yardım ödemesi

2.5 maaş

Şifreleme ödemeleri, özellikle gelişen pazarlarda serbest çalışanlar ve yüklenicilere maaş ödemek için özellikle uygundur. Bu, daha fazla paranın işçilerin cebine girmesini sağlarken, aracılara gitmesini engeller.

2.6 Para yatırma ve çekme para kabulü

Para yatırma ve çekme para birimi kabulü, yasal para birimi ile şifreleme dünyası arasında bir köprü işlevi görür. Para yatırma ve çekme para birimi kabulünü oluşturmak genellikle gerekli lisansların alınmasını, yerel bankalarla işbirliği yapılmasını ve piyasa yapıcılar veya OTC masaları ile bağlantı kurulmasını içerir.

P2P kanalları "ajan" ağına bağımlıdır ve özellikle Afrika gibi bölgelerde yaygındır. Bu model, çeşitli yerel ödeme yöntemlerini destekleyebilir ve daha rekabetçi döviz kurları sunabilir.

Üç, Uyumluluk Düzenleme İzni

Regülasyon izni almak, şifreleme ödemelerinin uygulama alanını genişletmek için gerekli bir adımdır. Girişimciler, izin almış varlıklarla işbirliği yapmayı veya bağımsız olarak izin almayı seçebilirler. Her iki yöntemin de avantajları ve dezavantajları vardır.

Küresel lisans kapsamını sağlamak son derece zorlu bir süreçtir çünkü her bölgenin kendine özgü para transferi düzenlemeleri bulunmaktadır. Varlıkları yönetmeyen ve fon akışlarına dokunmayan girişimler genellikle anlık lisans gerekliliklerini atlatabilir ve pazara daha hızlı girebilirler.

Dört, Zorluk

Şifreleme ödemelerin yaygınlaşmasının karşılaştığı başlıca zorluklar şunlardır:

• Tavuk mu önce geldi yoksa yumurta mı sorusu
• Para yatırma ve çekme işlemlerinde yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri, yüksek maliyetler ve tutarsız kalite
• Gizlilik Sorunu
• Banka ilişkisi kurmanın zorlukları
• Uyum, geleneksel ödeme şirketlerinin seviyesine henüz ulaşmadı.

Beş, Gelecek Görünümü

Gelecek 5 yıl içinde bu sektörde ortaya çıkabilecek 20 eğilim:

1. Yıllık şifreleme kanal ödeme miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasında.
2. 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürüldü
3. Finansal teknoloji şirketleri şifreleme yerel şirketleri satın almak için birbirleriyle yarışıyor.
4. Bazı şifreleme şirketleri zor durumda olan finansal teknoloji şirketlerini ve bankaları satın alabilir.
5. Ödeme için tasarlanmış 3 şifreleme ağı ortaya çıktı
6. %80'lik bir oran ile çevrimiçi satıcılar şifreleme para birimi ödemelerini kabul etmektedir.
7. Kart organizasyonu ağı, yaklaşık 240 ülke ve bölgeyi kapsar.
8. Dünyada 15 ana para transferi kanalı, çoğunlukla şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla.
9. Zincir üzerindeki gizlilik ilkeleri işletmeler ve devletler tarafından benimseniyor.
10. %10'luk dış yardım harcaması şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla gönderilmektedir.
11. Para yatırma ve çekme para birimi kabul piyasası yapısı katılaşmış
12. P2P para kabul sağlayıcılarının sayısı önemli ölçüde arttı
13. 10 milyondan fazla uzaktan çalışan, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla ödeme alıyor.
14. %99'luk AI ajan ticareti zincir üzerinde gerçekleştirilmektedir.
15. 25 tanınmış Amerikan iş ortaklığı bankası şifreleme ödeme kanalı şirketini destekliyor.
16. Finansal kuruluşlar kendi stabil coin'lerini çıkarmaya çalışıyor.
17. Büyük mesaj platformu entegre şifreleme ödeme kanalı
18. Kredi ve finans şirketleri şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla ödeme almaya ve yapmaya başladı.
19. Dolar dışı stablecoin'lerin büyük ölçekli tokenleştirilmesi, zincir üstü döviz piyasasını doğuruyor.
20. CBDC hala deney aşamasında, ticari ölçeğe ulaşmamıştır.

Altı, Sonuç

Şifreleme kanalları, ödemelerin süper iletkeni haline geliyor ve paralel finansal sistemlerin temellerini oluşturuyor. Daha hızlı uzlaşma, daha düşük maliyetler ve kesintisiz sınır ötesi işlemler sunuyorlar. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanalları finansal inovasyonun merkezi haline gelecek ve küresel ekonomik büyümeyi destekleyecek. Yüzlerce şirket bu vizyonu gerçeğe dönüştürmek için çaba sarf ediyor.