chiffrement de paiement : le superconductor des paiements futurs
En 2025, la blockchain aura progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffré supporteront un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de stablecoins de 56,2 trillions de dollars en 2024, ce chiffre étant déjà proche du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, soit environ 119 % et 200 % de celui de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues une réalité incontestable, en particulier avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoin Bridge. Les canaux de paiement en chiffrement deviennent des supraconducteurs pour les paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérer sans couture à l'international. Ce concept a mis dix ans à se développer pour atteindre sa maturité, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'efforcent de le concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux en chiffrement seront au cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il y a encore de nombreux problèmes à résoudre, y compris :
16 000 milliards de dollars de marché des transactions
89 trillions de dollars de financement du commerce
4 trillions de dollars de fonds de prépaiement pour les remises
Le taux moyen des frais de transfert international est proche de 7%
Délai de réception de 3 à 5 jours ouvrables
1,4 milliard de personnes sans compte bancaire
Cet article examinera le rôle des canaux de paiement cryptés basés sur la blockchain sous l'angle des paiements traditionnels, en explorant comment ils apportent de l'utilité aux canaux de paiement traditionnels et en fournissant plusieurs scénarios d'application réels et prévisions futures.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont fondamentalement pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre parties :
Marchand
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque acquéreuse
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, connectant les établissements d'acquisition aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale qui définit la manière dont les informations de paiement par carte de crédit sont échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisation de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, tels que Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties. En revanche, les réseaux fermés, comme American Express, gèrent l'ensemble du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Ceux-ci incluent principalement les frais d'échange, les frais de regroupement de cartes et les frais de règlement. Le niveau des frais varie selon la région et le type de transaction.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Il a été créé dans les années 1970 et a commencé à gagner en popularité après son utilisation par le gouvernement américain pour envoyer des allocations de sécurité sociale. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus de transaction implique l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le montant net de règlement pour les banques membres.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. En 2015, le "ACH du jour" a été lancé, permettant de traiter les paiements plus rapidement. Cependant, il dépend toujours du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente certaines limitations.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes américains étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat. Une fois qu'un virement est effectué, il est généralement irrévocable.
Le transfert électronique moderne utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), où chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé, utilisant un système de règlement par compensation nette.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement en chiffrement sont les plus efficaces dans des endroits où l'utilisation des dollars traditionnels est limitée mais la demande est forte, comme en Argentine, au Venezuela, au Nigeria, en Turquie et en Ukraine.
Les avantages des canaux de paiement en chiffrement sont également les plus évidents dans les scénarios de mondialisation des paiements. Ils s'appuient sur les connexions Internet existantes pour offrir une couverture mondiale. Les canaux de paiement en chiffrement peuvent servir d'adhésif entre différents systèmes de paiement.
Le chiffrement des paiements est également particulièrement adapté aux paiements urgents ou généralement à haute préférence temporelle, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure.
2.1 Acquéreur de commerçant
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux types de cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme mode de paiement des clients. La méthode backend peut offrir aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Connecter une carte de débit directement à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs. Même dans des pays à monnaie stable, les consommateurs utilisent ces cartes pour accumuler des économies en dollars.
2.3 transfert
Les remises de fonds désignent le transfert d'argent effectué par les personnes travaillant à l'étranger vers leur pays d'origine. En 2023, le montant total des remises de fonds dans le monde s'élève à environ 6560 milliards de dollars. Les systèmes de remise de fonds traditionnels sont coûteux, et le chiffrement peut offrir un moyen de transfert d'argent à l'étranger plus rapide et moins cher.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les paiements via le système bancaire d'agents peuvent prendre des semaines à se régler, tandis que le chiffrement peut considérablement accélérer le processus et réduire les coûts.
Les principaux cas d'utilisation des paiements B2B incluent :
Paiement des fournisseurs XB
XB comptes clients
Opérations financières
Paiement de l'aide extérieure
2.5 bulletin de salaire
Les travailleurs indépendants et les entrepreneurs sont parmi les premiers adopteurs, en particulier sur les marchés émergents. Les paiements en chiffrement peuvent faire en sorte que plus de fonds aillent dans leurs poches plutôt que vers des intermédiaires. C'est également utile pour les entreprises qui détiennent déjà la majeure partie de leurs fonds sous forme de chiffrement.
2.6 Acceptation des devises de dépôt et de retrait
La conversion des devises d'entrée et de sortie est un marché très concurrentiel. Elles peuvent être utilisées comme des produits indépendants ou comme une partie clé du processus de paiement. La construction de la conversion des devises d'entrée et de sortie comprend généralement l'obtention de licences, la garantie de partenariats avec des banques locales et la connexion avec des teneurs de marché ou des guichets OTC.
Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", particulièrement répandu en Afrique. Ce système est particulièrement puissant car il peut prendre en charge de nombreux modes de paiement locaux sans nécessiter de licence ou d'intégration formelle.
Trois, autorisation de réglementation de conformité
Obtenir une autorisation réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements par chiffrement. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. Chaque région a ses propres réglementations sur le transfert de fonds, rendant la couverture mondiale des licences très difficile.
Quatre, défis
La généralisation des méthodes de paiement est généralement difficile, car c'est une question de poule ou d'œuf. Nous n'avons pas encore vu de cas d'utilisation où le paiement en stablecoins serait particulièrement avantageux ou complètement nécessaire, bien que les cartes de débit et les applications de transfert d'argent nous rapprochent de ce moment.
Il existe encore des problèmes concernant l'acceptation des devises pour les dépôts et retraits, tels qu'un taux d'échec élevé, des obstacles à l'expérience utilisateur, des coûts élevés et une qualité inconsistante. La confidentialité est également un problème potentiel.
Établir une relation bancaire est souvent la partie la plus difficile, car c'est une autre question de l'œuf ou de la poule. La conformité n'a pas encore atteint le niveau des entreprises de paiement traditionnelles, ce qui constitue un défi continu.
Cinq, Perspectives d'avenir
Du côté des consommateurs, nous sommes à un stade où certaines populations commencent à accepter les stablecoins. Du côté des entreprises, nous sommes au début de l'adoption grand public.
20 prévisions pour les 5 prochaines années :
Le montant des paiements effectués chaque année par des canaux de chiffrement est compris entre 200 milliards et 500 milliards de dollars.
Plus de 30 nouvelles banques dans le monde ont été lancées de manière native sur des canaux de paiement en chiffrement.
Des dizaines de sociétés de chiffrement ont été acquises.
Certaines entreprises de chiffrement vont acquérir des entreprises de technologie financière et des banques.
Environ 3 réseaux de chiffrement spécialement conçus pour les paiements apparaissent.
80 % des commerçants en ligne accepteront les paiements en chiffrement.
Le réseau des organisations de cartes s'étendra à environ 240 pays et régions.
Les 15 principaux canaux de transfert d'argent dans le monde seront principalement réalisés par des canaux de paiement par chiffrement.
Les primitives de confidentialité sur la chaîne seront adoptées par des entreprises et des États.
10% des dépenses d'aide extérieure seront envoyées par le biais d'un canal de chiffrement.
La structure du marché des devises d'entrée et de sortie va tendre vers une stabilité.
Le nombre de fournisseurs de liquidité pour l'acceptation des monnaies P2P augmentera considérablement.
Plus de 10 millions de travailleurs à distance seront rémunérés par des canaux de chiffrement.
99 % des affaires de agents IA se feront sur la chaîne.
Plus de 25 banques partenaires américaines de renom soutiendront les canaux de paiement par chiffrement.
Les institutions financières tenteront d'émettre leur propre chiffrement stable.
Les grandes plateformes de messagerie intégreront des canaux de paiement en chiffrement.
Les sociétés de prêts et de crédit commenceront à effectuer des paiements via des canaux de paiement en chiffrement.
Plusieurs stablecoins non libellés en dollars américains commenceront à être tokenisés à grande échelle.
La CBDC est encore en phase expérimentale et n'a pas encore atteint une échelle commerciale.
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le superconducteur des paiements, constituant la base d'un système financier parallèle. Ils offrent des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans couture. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
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MeaninglessApe
· Il y a 6h
Les chiffres sont l'avenir. Au revoir !
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FloorSweeper
· 08-14 04:22
Alipay est en danger, j'ai verrouillé cette vague.
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BearMarketBro
· 08-13 18:55
Eh bien, le USDT est si puissant maintenant.
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PessimisticLayer
· 08-12 16:21
TradFi est mort, que vaut un stablecoin ?
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ApeWithNoFear
· 08-12 16:15
Il y a quelques années, qui aurait cru que nous allions bientôt renverser Mastercard?
La montée des canaux de paiement par chiffrement : en 2025, le volume pourrait atteindre celui de Mastercard, menant l'innovation financière.
chiffrement de paiement : le superconductor des paiements futurs
En 2025, la blockchain aura progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffré supporteront un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de stablecoins de 56,2 trillions de dollars en 2024, ce chiffre étant déjà proche du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, soit environ 119 % et 200 % de celui de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues une réalité incontestable, en particulier avec l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoin Bridge. Les canaux de paiement en chiffrement deviennent des supraconducteurs pour les paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérer sans couture à l'international. Ce concept a mis dix ans à se développer pour atteindre sa maturité, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'efforcent de le concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux en chiffrement seront au cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Il y a encore de nombreux problèmes à résoudre, y compris :
Cet article examinera le rôle des canaux de paiement cryptés basés sur la blockchain sous l'angle des paiements traditionnels, en explorant comment ils apportent de l'utilité aux canaux de paiement traditionnels et en fournissant plusieurs scénarios d'application réels et prévisions futures.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont fondamentalement pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre parties :
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou de débit au client et autorise la transaction. L'institution d'acquisition collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, connectant les établissements d'acquisition aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale qui définit la manière dont les informations de paiement par carte de crédit sont échangées entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisation de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, tels que Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties. En revanche, les réseaux fermés, comme American Express, gèrent l'ensemble du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Ceux-ci incluent principalement les frais d'échange, les frais de regroupement de cartes et les frais de règlement. Le niveau des frais varie selon la région et le type de transaction.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
L'ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Il a été créé dans les années 1970 et a commencé à gagner en popularité après son utilisation par le gouvernement américain pour envoyer des allocations de sécurité sociale. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les virements et les retraits. Le processus de transaction implique l'initiateur, l'ODFI, le RDFI et l'opérateur ACH. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le montant net de règlement pour les banques membres.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. En 2015, le "ACH du jour" a été lancé, permettant de traiter les paiements plus rapidement. Cependant, il dépend toujours du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel, et présente certaines limitations.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes américains étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat. Une fois qu'un virement est effectué, il est généralement irrévocable.
Le transfert électronique moderne utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), où chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé, utilisant un système de règlement par compensation nette.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées.
Deux, cas d'utilisation réels
Les canaux de paiement en chiffrement sont les plus efficaces dans des endroits où l'utilisation des dollars traditionnels est limitée mais la demande est forte, comme en Argentine, au Venezuela, au Nigeria, en Turquie et en Ukraine.
Les avantages des canaux de paiement en chiffrement sont également les plus évidents dans les scénarios de mondialisation des paiements. Ils s'appuient sur les connexions Internet existantes pour offrir une couverture mondiale. Les canaux de paiement en chiffrement peuvent servir d'adhésif entre différents systèmes de paiement.
Le chiffrement des paiements est également particulièrement adapté aux paiements urgents ou généralement à haute préférence temporelle, tels que les paiements aux fournisseurs transfrontaliers et les paiements d'aide extérieure.
2.1 Acquéreur de commerçant
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux types de cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement le chiffrement comme mode de paiement des clients. La méthode backend peut offrir aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Connecter une carte de débit directement à un portefeuille de contrat intelligent non géré établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs. Même dans des pays à monnaie stable, les consommateurs utilisent ces cartes pour accumuler des économies en dollars.
2.3 transfert
Les remises de fonds désignent le transfert d'argent effectué par les personnes travaillant à l'étranger vers leur pays d'origine. En 2023, le montant total des remises de fonds dans le monde s'élève à environ 6560 milliards de dollars. Les systèmes de remise de fonds traditionnels sont coûteux, et le chiffrement peut offrir un moyen de transfert d'argent à l'étranger plus rapide et moins cher.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les paiements via le système bancaire d'agents peuvent prendre des semaines à se régler, tandis que le chiffrement peut considérablement accélérer le processus et réduire les coûts.
Les principaux cas d'utilisation des paiements B2B incluent :
2.5 bulletin de salaire
Les travailleurs indépendants et les entrepreneurs sont parmi les premiers adopteurs, en particulier sur les marchés émergents. Les paiements en chiffrement peuvent faire en sorte que plus de fonds aillent dans leurs poches plutôt que vers des intermédiaires. C'est également utile pour les entreprises qui détiennent déjà la majeure partie de leurs fonds sous forme de chiffrement.
2.6 Acceptation des devises de dépôt et de retrait
La conversion des devises d'entrée et de sortie est un marché très concurrentiel. Elles peuvent être utilisées comme des produits indépendants ou comme une partie clé du processus de paiement. La construction de la conversion des devises d'entrée et de sortie comprend généralement l'obtention de licences, la garantie de partenariats avec des banques locales et la connexion avec des teneurs de marché ou des guichets OTC.
Les canaux P2P dépendent d'un réseau d'"agents", particulièrement répandu en Afrique. Ce système est particulièrement puissant car il peut prendre en charge de nombreux modes de paiement locaux sans nécessiter de licence ou d'intégration formelle.
Trois, autorisation de réglementation de conformité
Obtenir une autorisation réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements par chiffrement. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà autorisées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. Chaque région a ses propres réglementations sur le transfert de fonds, rendant la couverture mondiale des licences très difficile.
Quatre, défis
La généralisation des méthodes de paiement est généralement difficile, car c'est une question de poule ou d'œuf. Nous n'avons pas encore vu de cas d'utilisation où le paiement en stablecoins serait particulièrement avantageux ou complètement nécessaire, bien que les cartes de débit et les applications de transfert d'argent nous rapprochent de ce moment.
Il existe encore des problèmes concernant l'acceptation des devises pour les dépôts et retraits, tels qu'un taux d'échec élevé, des obstacles à l'expérience utilisateur, des coûts élevés et une qualité inconsistante. La confidentialité est également un problème potentiel.
Établir une relation bancaire est souvent la partie la plus difficile, car c'est une autre question de l'œuf ou de la poule. La conformité n'a pas encore atteint le niveau des entreprises de paiement traditionnelles, ce qui constitue un défi continu.
Cinq, Perspectives d'avenir
Du côté des consommateurs, nous sommes à un stade où certaines populations commencent à accepter les stablecoins. Du côté des entreprises, nous sommes au début de l'adoption grand public.
20 prévisions pour les 5 prochaines années :
Le montant des paiements effectués chaque année par des canaux de chiffrement est compris entre 200 milliards et 500 milliards de dollars.
Plus de 30 nouvelles banques dans le monde ont été lancées de manière native sur des canaux de paiement en chiffrement.
Des dizaines de sociétés de chiffrement ont été acquises.
Certaines entreprises de chiffrement vont acquérir des entreprises de technologie financière et des banques.
Environ 3 réseaux de chiffrement spécialement conçus pour les paiements apparaissent.
80 % des commerçants en ligne accepteront les paiements en chiffrement.
Le réseau des organisations de cartes s'étendra à environ 240 pays et régions.
Les 15 principaux canaux de transfert d'argent dans le monde seront principalement réalisés par des canaux de paiement par chiffrement.
Les primitives de confidentialité sur la chaîne seront adoptées par des entreprises et des États.
10% des dépenses d'aide extérieure seront envoyées par le biais d'un canal de chiffrement.
La structure du marché des devises d'entrée et de sortie va tendre vers une stabilité.
Le nombre de fournisseurs de liquidité pour l'acceptation des monnaies P2P augmentera considérablement.
Plus de 10 millions de travailleurs à distance seront rémunérés par des canaux de chiffrement.
99 % des affaires de agents IA se feront sur la chaîne.
Plus de 25 banques partenaires américaines de renom soutiendront les canaux de paiement par chiffrement.
Les institutions financières tenteront d'émettre leur propre chiffrement stable.
Les grandes plateformes de messagerie intégreront des canaux de paiement en chiffrement.
Les sociétés de prêts et de crédit commenceront à effectuer des paiements via des canaux de paiement en chiffrement.
Plusieurs stablecoins non libellés en dollars américains commenceront à être tokenisés à grande échelle.
La CBDC est encore en phase expérimentale et n'a pas encore atteint une échelle commerciale.
VI. Conclusion
Les canaux de chiffrement deviennent le superconducteur des paiements, constituant la base d'un système financier parallèle. Ils offrent des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérations transfrontalières sans couture. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.