Шифрування платіжний канал: надпровідник майбутніх платежів

У 2025 році блокчейн вже побудував екосистему платежів, яка паралельна традиційній фінансовій системі. Шифрувальні платіжні канали обслуговують обсяг у 200 мільярдів стабільних монет, а також обсяг торгівлі стабільними монетами у 5,62 трильйона доларів США у 2024 році, що майже дорівнює річному обсягу торгівлі Mastercard. За статистикою, у 2024 році річний обсяг торгівлі стабільними монетами досягне 15,6 трильйона доларів США, що приблизно становить 119% і 200% від обсягів Visa і Mastercard відповідно.

Широке впровадження та масове прийняття шифрування платежів стали безсумнівним фактом. Як сказав один з керівників платіжної компанії, шифрувальні платіжні канали є надпровідниками платежів. Вони складають основу паралельної фінансової системи, забезпечуючи швидше час розрахунків, нижчі витрати та можливість безперебійної роботи на міжнародному рівні. Ця ідея дозрівала протягом десяти років, але сьогодні сотні компаній докладають зусиль, щоб втілити її в реальність. У наступні десять років шифрувальні канали стануть ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.

Проблем, які потрібно вирішити, ще багато, наприклад:

• Ринок торгівлі: $16 трильйонів
• Торгове фінансування: $89 трильйонів
• Пересилка $4 трлн авансових коштів
• Середня ставка комісії за міжнародні перекази становить близько 7%
• 3-5 робочих днів до зарахування
• 1,4 мільярда населення без банківських рахунків

Ця стаття розгляне, з точки зору традиційних платежів, як шифрування платежів на основі блокчейну може принести користь традиційним платіжним шляхам, а також надасть кілька реальних сценаріїв застосування та прогнозів на майбутнє.

Один. Існуючі платіжні канали

1.1 Карта організаційної мережі

Платіж за кредитною карткою включає чотирьох основних учасників: продавець, власник картки, емітент картки та еквайринг-банк.

Емітент картки надає клієнту кредитну або дебетову картку та авторизує транзакцію. Емітент картки представляє торговця, збираючи платежі та забезпечуючи надходження коштів на рахунок торговця.

Мережа карткових організацій забезпечує канали та правила для платіжних карт, з'єднуючи еквайрингові установи з банками-емітентами, надаючи функції клірингу, встановлюючи правила участі та визначаючи торгові витрати. ISO 8583 є основним міжнародним стандартом, який визначає структуру та спосіб обміну інформацією про платежі картками.

Мережі карток поділяються на "відкриті" та "закриті" типи. Відкриті мережі, такі як Visa та Mastercard, залучають кілька сторін. Закриті мережі, такі як American Express, обробляються однією компанією, яка відповідає за всі аспекти процесу транзакцій.

Економіка платежів дуже складна, в мережі існує кілька рівнів витрат. Комісія за обмін є частиною плати за платежі, яку стягує емітент картки. Комісія за карткову групу визначається мережею карткових організацій і використовується для компенсації витрат учасників, з’єднаних мережею. Комісія за розрахунок сплачується еквайринговій установі, зазвичай це відсоток від суми розрахунку або обсягу транзакцій.

1.2 Автоматизована ліквідаційна платформа ( ACH )

ACH є однією з найбільших платіжних мереж у США, що належить банкам, які її використовують. Вона широко використовується для обробки зарплат, оплати рахунків та B2B транзакцій.

ACH-транзакції в основному поділяються на два типи: перекази та зняття коштів. Процес включає ініціатора, ODFI( банк-ініціатор), RDFI( банк-отримувач) та ACH-оператора. В кінці кожного дня оператор обчислює чисту суму розрахунку для членів банку.

Система ACH завжди прагнула задовольнити сучасні вимоги. У 2015 році було запроваджено "день ACH", але вона все ще залежала від пакетної обробки, а не від реальних переказів, і мала обмеження.

1.3 електронний переказ

Електронні перекази є основою обробки платежів високої вартості, а двома основними системами в США є Fedwire та CHIPS. Вони обробляють термінові та гарантовані платежі, які потребують негайного врегулювання.

Fedwire є системою реального часу для повного розрахунку ( RTGS ). CHIPS є системою нетто-розрахунків, що дозволяє об'єднувати кілька платежів між тими ж контрагентами.

SWIFT — це глобальна інформаційна мережа для фінансових установ, яка дозволяє банкам і цінних паперів по всьому світу обмінюватися безпечними структурованими даними.

Два, реальні випадки

2.1 Прийом платежів від торговців

Прийом платежів торговцями можна розділити на два випадки: інтеграцію на передньому плані та інтеграцію на задньому плані.

У методах фронтенду продавці можуть безпосередньо приймати шифрування як спосіб оплати клієнтів. Цей випадок зростає, оскільки все більше людей володіють шифрованими активами, і все більше продавців приймають їх як варіант оплати.

У методах бекенду, шифрування платежів може забезпечити швидший час розрахунків і канали отримання коштів для торговців. Традиційні розрахунки можуть займати від 2 до 30 днів, тоді як шифрування платежів дозволяє досягти швидшого обороту коштів.

2.2 дебетова картка

Пряме підключення дебетової картки до некерованого гаманця смарт-контрактів створює потужний міст між блоковим простором і реальним світом. У країнах, що розвиваються, ці картки стають основним інструментом споживання. Навіть у країнах з стабільною валютою споживачі використовують ці картки для поступового накопичення заощаджень у доларах.

2.3 переказ

Шифрування платежів може забезпечити більш швидкий і дешевий спосіб міжнародних переказів. Основний обсяг торгівлі надходить з США до Латинської Америки, з США до Індії та з США до Філіппін. Некеровані вбудовані гаманці забезпечують користувачам досвід на рівні Web2, сприяючи цій тенденції.

2.4 B2B платежі

Крос-бортові B2B платежі є одним з найперспективніших застосувань шифрування платежів. Традиційні системи мають низьку ефективність, платежі можуть займати кілька тижнів для завершення. Шифрування платежів може суттєво підвищити швидкість і знизити витрати.

Основні випадки використання включають:

• Платіж постачальника XB
• XB дебіторська заборгованість
• Фінансова діяльність
• Платежі за зовнішню допомогу

2.5 платіжна відомість

Шифрування платежів особливо підходить для виплати зарплати фрілансерам та підрядникам, особливо на ринках, що розвиваються. Це дозволяє більше грошей потрапити до кишень працівників, а не йти до посередницьких організацій.

2.6 валюта для внесення та зняття коштів

Обслуговування валютних депозитів та зняття коштів є ключем до з'єднання світу фіатних валют та шифрування. Створення обслуговування валютних депозитів та зняття коштів зазвичай включає отримання необхідних ліцензій, забезпечення співпраці з місцевими банківськими партнерами та підключення до маркет-мейкерів або OTC-касових пунктів.

Канали P2P залежать від мережі "агентів", що є особливо поширеним у таких регіонах, як Африка. Ця модель може підтримувати різні місцеві способи оплати та пропонувати більш конкурентоспроможні курси.

Три. Ліцензування регуляторної відповідності

Отримання регуляторного дозволу є необхідним кроком для розширення застосування шифрування платежів. Стартапи можуть вибрати співпрацю з вже ліцензованими суб'єктами або самостійно отримати ліцензію. Кожен з цих методів має свої переваги та недоліки.

Досягнення глобального ліцензування є надзвичайно складним завданням, оскільки кожен регіон має свої унікальні правила щодо переказу грошей. Стартапи, які не є управлінськими та не торкаються грошових потоків, зазвичай можуть обійти вимоги щодо миттєвого ліцензування та швидше виходити на ринок.

Чотири, виклики

Шифрування платежів стикається з основними викликами, такими як:

• Питання, що було спочатку: курка чи яйце
• Висока ймовірність невдач при конвертації валют для внесення та виведення коштів, перешкоди у користуванні, високі витрати та невідповідність якості
• Проблема конфіденційності
• Складнощі у встановленні банківських відносин
• Вимоги до відповідності ще не досягли рівня традиційних платіжних компаній

П'ять, Перспективи на майбутнє

20 тенденцій, які можуть виникнути в цій галузі протягом наступних 5 років:

1. Річний обсяг платежів у крипто-каналах досягає 2000 млрд до 5000 млрд доларів США
2. Понад 30 нових банків нативно запустили шифрувальні платіжні канали
3. Компанії фінансових технологій змагаються за придбання шифрувальних нативних компаній
4. Деякі компанії з шифрування можуть придбати фінансові технології та банки, які опинилися в скрутному становищі.
5. З'явилося 3 мережі для платежів, що спеціально розроблені для шифрування
6. 80% онлайн-магазинів приймають шифрування як спосіб оплати
7. Мережа карткових організацій охоплює приблизно 240 країн і регіонів
8. 15 основних каналів міжнародних переказів переважно проходять через шифрування платіжних каналів
9. Приватні примітиви на ланцюжку використовуються підприємствами та державами
10. 10% витрат на зовнішню допомогу надсилаються через канал платежів шифрування.
11. Структура ринку прийому валют для внесення та виведення коштів є жорсткою
12. Кількість постачальників ліквідності для P2P валютного обміну значно зросла
13. Понад 10 мільйонів віддалених працівників отримують винагороду через шифрування платіжних каналів
14. 99% AI агентів бізнесу здійснюють свою діяльність на ланцюгу
15. 25 відомих банків-партнерів США підтримують шифрування платіжних каналів
16. Фінансові установи намагаються випустити свої власні стейблкойни
17. Інтеграція шифрування платіжних каналів на великих платформах повідомлень
18. Компанії з кредитування та позик почали здійснювати платежі через шифрувальні канали.
19. Масштабна токенізація нестабільних валют, що стимулює ринок валют на блокчейні
20. CBDC все ще на стадії експерименту, не досягнувши комерційного масштабу

Шість, висновок

Шифрувальні канали стають надпровідником для платежів, закладаючи основу для паралельної фінансової системи. Вони забезпечують швидшу обробку, нижчі витрати та безперебійну трансакцію через кордони. Протягом наступного десятиліття шифрувальні канали стануть центральним елементом фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки. Сотні компаній працюють над тим, щоб реалізувати це бачення.