У 2025 році блокчейн поступово сформував фінансову платіжну екосистему, паралельну традиційній фінансовій системі. Канали шифрування платежів обслуговують обсяг стабільних монет у 200 мільярдів, а також обсяги торгівлі стабільними монетами у 56,2 трильйона доларів США у 2024 році, цей показник вже наближається до річного обсягу торгівлі Mastercard. Згідно з доповіддю ARK Invest, у 2024 році річний обсяг торгівлі стабільними монетами досягне 15,6 трильйона доларів США, що становить приблизно 119% та 200% відповідно від Visa та Mastercard.
Широке впровадження та масове прийняття шифрування платежів стало незаперечним фактом, особливо випадок придбання Stripe постачальника послуг стабільних монет Bridge. Шифрувальні платіжні канали стають надпровідниками платежів. Вони становлять основу паралельної фінансової системи, забезпечуючи швидше час розрахунків, нижчі витрати та можливості безшовної роботи через кордони. Ця концепція поступово зріла протягом десяти років, і сьогодні сотні компаній працюють над її реалізацією. У наступні десять років шифрувальні канали стануть основою фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.
Наразі ще багато питань, які потрібно вирішити, зокрема:
16 трильйонів доларів США торговий ринок
89 трильйонів доларів США торгівельного фінансування
40 трильйонів доларів США переказів попереднього фінансування
Середня ставка комісії за міжнародні перекази становить близько 7%
Час надходження 3-5 робочих днів
14 мільярдів населення без банківських рахунків
Ця стаття розгляне з точки зору традиційних платежів, як шифрування платежів на основі блокчейну може принести користь традиційним платіжним каналам, а також надасть кілька реальних сценаріїв застосування та прогнози на майбутнє.
Одне. Існуючі платіжні канали
Щоб зрозуміти важливість шифрувального каналу, спочатку потрібно зрозуміти ключові концепції існуючих платіжних каналів та їх механізм роботи.
1.1 Кар організаційна мережа
Хоча структура мережі організацій кредитних карток складна, основні учасники кредитних карткових транзакцій за останні 70 років практично не змінилися. Кредитні карткові платежі в основному залучають чотирьох учасників:
Торговець
Власник картки
Емітент картки
Банк-еквайер
Емітент картки надає клієнту кредитну картку або дебетову картку та авторизує транзакцію. Еквайрингова організація від імені підприємства збирає кошти та забезпечує їх надходження на рахунок підприємства.
Мережа організацій кредитних карток забезпечує канали та правила для кредитних карткових платежів, з'єднуючи еквайри з банками-емітентами, надаючи функцію клирингу, встановлюючи правила участі та визначаючи витрати на транзакції. ISO 8583 є основним міжнародним стандартом, що визначає спосіб обміну інформацією про кредитні карткові платежі між учасниками мережі.
Мережі організацій кредитних карток поділяються на два типи: "відкриті" та "закриті". Відкриті мережі, такі як Visa та Mastercard, залучають багато учасників. На противагу цьому, закриті мережі, такі як American Express, обробляються однією компанією протягом усього процесу транзакції.
Економіка платежів є дуже складною, в мережі існує багато рівнів витрат. Основними є витрати на обмін, витрати на карткові групи та витрати на розрахунки. Рівень витрат варіюється в залежності від регіону та типу угоди.
1.2 Автоматичний розрахунковий центр ( ACH )
ACH є однією з найбільших платіжних мереж в США, що належить банкам, які її використовують. Вона була заснована в 1970-х роках і стала популярною після того, як уряд США почав використовувати її для виплати соціального забезпечення. Сьогодні вона широко використовується для обробки зарплат, оплати рахунків та B2B транзакцій.
Торгові операції ACH в основному мають два типи: перекази та зняття коштів. Процес транзакції включає ініціатора, ODFI, RDFI та операторів ACH. В кінці кожного дня оператор обчислює чисту суму розрахунків для банків-членів.
Система ACH постійно працює над задоволенням сучасних вимог. У 2015 році була запроваджена "денної ACH", яка дозволяє швидше обробляти платежі. Але вона все ще покладається на пакетну обробку, а не на реальний переказ, і має деякі обмеження.
1.3 електронний переказ
Електронний переказ є основою обробки високовартісних платежів, а двома основними системами в США є Fedwire і CHIPS. Ці системи обробляють термінові, гарантовані платежі, які потребують негайного врегулювання. Електронний переказ, як правило, є незворотнім після виконання.
Сучасні електронні перекази використовують систему миттєвого повного розрахунку (RTGS), кожна транзакція розраховується окремо в момент її здійснення. Fedwire є системою RTGS, що дозволяє фінансовим установам, що беруть участь, надсилати та отримувати перекази коштів у той же день. CHIPS є альтернативою з приватного сектору, яка використовує систему чистого розрахунку.
SWIFT є глобальною інформаційною мережею для фінансових установ, яка дозволяє банкам і фондовим компаніям по всьому світу обмінюватися безпечними структурованими даними.
Два, реальні приклади
Шифрування платіжних каналів є найбільш ефективним у країнах, де традиційний долар використовується обмежено, але попит є високим, таких як Аргентина, Венесуела, Нігерія, Туреччина та Україна.
Переваги шифрування платіжних каналів також найяскравіше проявляються в глобалізації платіжних сцен. Вони базуються на існуючих інтернет-з'єднаннях, забезпечуючи глобальне покриття. Шифровані платіжні канали можуть виконувати роль сполучної ланки між різними платіжними системами.
Шифрування платежів також особливо підходить для термінових або, як правило, високопереважних платежів, таких як платежі постачальникам за кордоном та виплати зовнішньої допомоги.
2.1 Прийом платежів від торговців
Приймання платежів торговцями можна поділити на два варіанти: фронтальну інтеграцію та бекенд-інтеграцію. Фронтальний метод дозволяє торговцям безпосередньо приймати шифрування як спосіб оплати від клієнтів. Бекенд-метод може забезпечити торговців швидшим часом розрахунків та каналами отримання коштів.
2.2 дебетова картка
Пряме з'єднання дебетових карток з некерованими гаманцями на основі смарт-контрактів створює потужний міст між блоковим простором та реальним світом. На нових ринках ці картки стають основним інструментом споживання. Навіть у країнах з стабільною валютою споживачі використовують ці картки для накопичення заощаджень у доларах.
2.3 Переказ
Гроші, що пересилаються, - це кошти, які люди, що емігрували за кордон на роботу, пересилають з країни працевлаштування на батьківщину. У 2023 році загальна сума глобальних грошових переказів становила приблизно 6560 мільярдів доларів. Традиційні системи грошових переказів є дорогими, а шифрування платежів може запропонувати швидший і дешевший спосіб для закордонних грошових переказів.
2.4 B2B платежі
Крос-бортова B2B оплата є одним з найперспективніших застосувань шифрування платежів. Через систему банків-агентів платежі можуть займати кілька тижнів для розрахунку, тоді як шифрування платежів може значно прискорити процес і знизити витрати.
Основні випадки використання B2B платежів включають:
Платіж постачальника XB
XB дебіторська заборгованість
Фінансові операції
Платежі за зовнішню допомогу
2.5 зарплатний лист
Фрілансери та підрядники є одними з ранніх приймачів, особливо на нових ринках. Шифрування платежі можуть дозволити більше грошей потрапити їм у кишені, а не йти посередницьким установам. Це також корисно для компаній, які вже утримують більшу частину своїх коштів у формі шифрування.
2.6 Прийняття валюти для внесення та виведення
Обмін валют є конкурентним ринком. Він може використовуватися як незалежний продукт, так і як ключова частина платіжного процесу. Побудова обміну валют зазвичай включає отримання ліцензії, забезпечення співпраці з місцевими банківськими партнерами та підключення маркет-мейкерів або OTC-касових пунктів.
P2P канали залежать від мережі "агентів", що особливо поширено в Африці. Ця система є особливо потужною, оскільки вона може підтримувати різні місцеві способи оплати без необхідності формального дозволу чи інтеграції.
Три. Ліцензування регуляторного нагляду
Отримання регуляторного дозволу є необхідним кроком для розширення застосування шифрування платежів. Стартапи можуть обрати співпрацю з вже ліцензованими суб’єктами або самостійно отримати ліцензію. Кожен регіон має свої унікальні правила щодо переказу валют, що робить досягнення глобального покриття ліцензій надзвичайно складним.
Чотири, виклики
Звичайно, поширення способів оплати зазвичай є складним, оскільки це питання, що стоїть перед вибором: що було раніше, курка чи яйце? Ми ще не бачили випадків, коли використання стабільних монет для оплати було б особливо вигідним або абсолютно необхідним, хоча дебетові картки та додатки для переказу наближають нас до цього моменту.
Проблеми з конвертацією валют для внесення та виведення коштів все ще існують, такі як висока частота невдач, перешкоди у користувацькому досвіді, високі витрати та непослідовна якість. Конфіденційність також є потенційною проблемою.
Встановлення банківських відносин зазвичай є найскладнішою частиною, оскільки це ще одне питання, що виникає першим: курка чи яйце. Вимоги до дотримання все ще не досягають рівня традиційних платіжних компаній, це постійний виклик.
П'ять, Перспективи майбутнього
У споживачів ми перебуваємо на стадії, коли деякі групи починають приймати стейблкоїни. У бізнесі ми знаходимося на початковій стадії масового впровадження.
20 прогнозів на наступні 5 років:
Щорічний обсяг платежів через шифровані канали становить від 200 до 500 мільярдів доларів.
У світі більше 30 нових банків були запущені в шифрувальних платіжних каналах.
Десятки компаній, що займаються шифруванням, були придбані.
Деякі шифрувальні компанії придбають фінансові технологічні компанії та банки.
З'явилося близько 3 спеціально розроблених для платежів шифрувальних мереж.
80% онлайн-магазинів прийматимуть шифрування.
Мережа карткових організацій розшириться на приблизно 240 країн та регіонів.
15 основних каналів грошових переказів у світі будуть в основному реалізовані через шифрування платіжних каналів.
Приватні примітиви на блокчейні будуть прийняті підприємствами та державами.
10% витрат на зовнішню допомогу буде відправлено через шифрування платіжний канал.
Структура ринку обміну валют для внесення та виведення коштів буде стабілізуватися.
Кількість постачальників ліквідності для P2P-валют буде значно збільшена.
Понад 10 мільйонів віддалених працівників отримають винагороду через шифрування платіжних каналів.
99% AI агентів бізнесу буде працювати на блокчейні.
Понад 25 відомих банків-партнерів у США підтримають шифрувальні платіжні канали.
Фінансові установи спробують випустити свої власні стейблкоїни.
Великі платформи повідомлень інтегрують шифрування платіжних каналів.
Кредитні установи та компанії почнуть здійснювати платежі через шифрувальні платіжні канали.
Кілька нефіатних стейблкоїнів почнуть масову токенізацію.
CBDC все ще на стадії експерименту, ще не досягла комерційного масштабу.
Шість, висновок
Шифрувальні канали стають надпровідниками платежів, формуючи основу паралельної фінансової системи. Вони забезпечують швидший час розрахунків, нижчі витрати та можливість безшовної роботи через кордон. У наступні десять років шифрувальні канали стануть ядром фінансових інновацій, стимулюючи глобальний економічний ріст.
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
6 лайків
Нагородити
6
8
Репост
Поділіться
Прокоментувати
0/400
MeaninglessApe
· 6год тому
Цифри - це майбутнє. Прощавайте!
Переглянути оригіналвідповісти на0
FloorSweeper
· 08-14 04:22
Alipay в небезпеці. Я заблокував цю хвилю.
Переглянути оригіналвідповісти на0
BearMarketBro
· 08-13 18:55
Ого, USDT так виріс!
Переглянути оригіналвідповісти на0
PessimisticLayer
· 08-12 16:21
TradFi мертвий, стейблкоїн що?
Переглянути оригіналвідповісти на0
ApeWithNoFear
· 08-12 16:15
Кілька років тому хто б повірив, що скоро перевернуть Mastercard.
Шифрування платіжних каналів зростає: у 2025 році може досягти об'єм Mastercard, ведучи фінансові інновації
шифрування платежів: надпровідник майбутніх платежів
У 2025 році блокчейн поступово сформував фінансову платіжну екосистему, паралельну традиційній фінансовій системі. Канали шифрування платежів обслуговують обсяг стабільних монет у 200 мільярдів, а також обсяги торгівлі стабільними монетами у 56,2 трильйона доларів США у 2024 році, цей показник вже наближається до річного обсягу торгівлі Mastercard. Згідно з доповіддю ARK Invest, у 2024 році річний обсяг торгівлі стабільними монетами досягне 15,6 трильйона доларів США, що становить приблизно 119% та 200% відповідно від Visa та Mastercard.
Широке впровадження та масове прийняття шифрування платежів стало незаперечним фактом, особливо випадок придбання Stripe постачальника послуг стабільних монет Bridge. Шифрувальні платіжні канали стають надпровідниками платежів. Вони становлять основу паралельної фінансової системи, забезпечуючи швидше час розрахунків, нижчі витрати та можливості безшовної роботи через кордони. Ця концепція поступово зріла протягом десяти років, і сьогодні сотні компаній працюють над її реалізацією. У наступні десять років шифрувальні канали стануть основою фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.
Наразі ще багато питань, які потрібно вирішити, зокрема:
Ця стаття розгляне з точки зору традиційних платежів, як шифрування платежів на основі блокчейну може принести користь традиційним платіжним каналам, а також надасть кілька реальних сценаріїв застосування та прогнози на майбутнє.
Одне. Існуючі платіжні канали
Щоб зрозуміти важливість шифрувального каналу, спочатку потрібно зрозуміти ключові концепції існуючих платіжних каналів та їх механізм роботи.
1.1 Кар організаційна мережа
Хоча структура мережі організацій кредитних карток складна, основні учасники кредитних карткових транзакцій за останні 70 років практично не змінилися. Кредитні карткові платежі в основному залучають чотирьох учасників:
Емітент картки надає клієнту кредитну картку або дебетову картку та авторизує транзакцію. Еквайрингова організація від імені підприємства збирає кошти та забезпечує їх надходження на рахунок підприємства.
Мережа організацій кредитних карток забезпечує канали та правила для кредитних карткових платежів, з'єднуючи еквайри з банками-емітентами, надаючи функцію клирингу, встановлюючи правила участі та визначаючи витрати на транзакції. ISO 8583 є основним міжнародним стандартом, що визначає спосіб обміну інформацією про кредитні карткові платежі між учасниками мережі.
Мережі організацій кредитних карток поділяються на два типи: "відкриті" та "закриті". Відкриті мережі, такі як Visa та Mastercard, залучають багато учасників. На противагу цьому, закриті мережі, такі як American Express, обробляються однією компанією протягом усього процесу транзакції.
Економіка платежів є дуже складною, в мережі існує багато рівнів витрат. Основними є витрати на обмін, витрати на карткові групи та витрати на розрахунки. Рівень витрат варіюється в залежності від регіону та типу угоди.
1.2 Автоматичний розрахунковий центр ( ACH )
ACH є однією з найбільших платіжних мереж в США, що належить банкам, які її використовують. Вона була заснована в 1970-х роках і стала популярною після того, як уряд США почав використовувати її для виплати соціального забезпечення. Сьогодні вона широко використовується для обробки зарплат, оплати рахунків та B2B транзакцій.
Торгові операції ACH в основному мають два типи: перекази та зняття коштів. Процес транзакції включає ініціатора, ODFI, RDFI та операторів ACH. В кінці кожного дня оператор обчислює чисту суму розрахунків для банків-членів.
Система ACH постійно працює над задоволенням сучасних вимог. У 2015 році була запроваджена "денної ACH", яка дозволяє швидше обробляти платежі. Але вона все ще покладається на пакетну обробку, а не на реальний переказ, і має деякі обмеження.
1.3 електронний переказ
Електронний переказ є основою обробки високовартісних платежів, а двома основними системами в США є Fedwire і CHIPS. Ці системи обробляють термінові, гарантовані платежі, які потребують негайного врегулювання. Електронний переказ, як правило, є незворотнім після виконання.
Сучасні електронні перекази використовують систему миттєвого повного розрахунку (RTGS), кожна транзакція розраховується окремо в момент її здійснення. Fedwire є системою RTGS, що дозволяє фінансовим установам, що беруть участь, надсилати та отримувати перекази коштів у той же день. CHIPS є альтернативою з приватного сектору, яка використовує систему чистого розрахунку.
SWIFT є глобальною інформаційною мережею для фінансових установ, яка дозволяє банкам і фондовим компаніям по всьому світу обмінюватися безпечними структурованими даними.
Два, реальні приклади
Шифрування платіжних каналів є найбільш ефективним у країнах, де традиційний долар використовується обмежено, але попит є високим, таких як Аргентина, Венесуела, Нігерія, Туреччина та Україна.
Переваги шифрування платіжних каналів також найяскравіше проявляються в глобалізації платіжних сцен. Вони базуються на існуючих інтернет-з'єднаннях, забезпечуючи глобальне покриття. Шифровані платіжні канали можуть виконувати роль сполучної ланки між різними платіжними системами.
Шифрування платежів також особливо підходить для термінових або, як правило, високопереважних платежів, таких як платежі постачальникам за кордоном та виплати зовнішньої допомоги.
2.1 Прийом платежів від торговців
Приймання платежів торговцями можна поділити на два варіанти: фронтальну інтеграцію та бекенд-інтеграцію. Фронтальний метод дозволяє торговцям безпосередньо приймати шифрування як спосіб оплати від клієнтів. Бекенд-метод може забезпечити торговців швидшим часом розрахунків та каналами отримання коштів.
2.2 дебетова картка
Пряме з'єднання дебетових карток з некерованими гаманцями на основі смарт-контрактів створює потужний міст між блоковим простором та реальним світом. На нових ринках ці картки стають основним інструментом споживання. Навіть у країнах з стабільною валютою споживачі використовують ці картки для накопичення заощаджень у доларах.
2.3 Переказ
Гроші, що пересилаються, - це кошти, які люди, що емігрували за кордон на роботу, пересилають з країни працевлаштування на батьківщину. У 2023 році загальна сума глобальних грошових переказів становила приблизно 6560 мільярдів доларів. Традиційні системи грошових переказів є дорогими, а шифрування платежів може запропонувати швидший і дешевший спосіб для закордонних грошових переказів.
2.4 B2B платежі
Крос-бортова B2B оплата є одним з найперспективніших застосувань шифрування платежів. Через систему банків-агентів платежі можуть займати кілька тижнів для розрахунку, тоді як шифрування платежів може значно прискорити процес і знизити витрати.
Основні випадки використання B2B платежів включають:
2.5 зарплатний лист
Фрілансери та підрядники є одними з ранніх приймачів, особливо на нових ринках. Шифрування платежі можуть дозволити більше грошей потрапити їм у кишені, а не йти посередницьким установам. Це також корисно для компаній, які вже утримують більшу частину своїх коштів у формі шифрування.
2.6 Прийняття валюти для внесення та виведення
Обмін валют є конкурентним ринком. Він може використовуватися як незалежний продукт, так і як ключова частина платіжного процесу. Побудова обміну валют зазвичай включає отримання ліцензії, забезпечення співпраці з місцевими банківськими партнерами та підключення маркет-мейкерів або OTC-касових пунктів.
P2P канали залежать від мережі "агентів", що особливо поширено в Африці. Ця система є особливо потужною, оскільки вона може підтримувати різні місцеві способи оплати без необхідності формального дозволу чи інтеграції.
Три. Ліцензування регуляторного нагляду
Отримання регуляторного дозволу є необхідним кроком для розширення застосування шифрування платежів. Стартапи можуть обрати співпрацю з вже ліцензованими суб’єктами або самостійно отримати ліцензію. Кожен регіон має свої унікальні правила щодо переказу валют, що робить досягнення глобального покриття ліцензій надзвичайно складним.
Чотири, виклики
Звичайно, поширення способів оплати зазвичай є складним, оскільки це питання, що стоїть перед вибором: що було раніше, курка чи яйце? Ми ще не бачили випадків, коли використання стабільних монет для оплати було б особливо вигідним або абсолютно необхідним, хоча дебетові картки та додатки для переказу наближають нас до цього моменту.
Проблеми з конвертацією валют для внесення та виведення коштів все ще існують, такі як висока частота невдач, перешкоди у користувацькому досвіді, високі витрати та непослідовна якість. Конфіденційність також є потенційною проблемою.
Встановлення банківських відносин зазвичай є найскладнішою частиною, оскільки це ще одне питання, що виникає першим: курка чи яйце. Вимоги до дотримання все ще не досягають рівня традиційних платіжних компаній, це постійний виклик.
П'ять, Перспективи майбутнього
У споживачів ми перебуваємо на стадії, коли деякі групи починають приймати стейблкоїни. У бізнесі ми знаходимося на початковій стадії масового впровадження.
20 прогнозів на наступні 5 років:
Щорічний обсяг платежів через шифровані канали становить від 200 до 500 мільярдів доларів.
У світі більше 30 нових банків були запущені в шифрувальних платіжних каналах.
Десятки компаній, що займаються шифруванням, були придбані.
Деякі шифрувальні компанії придбають фінансові технологічні компанії та банки.
З'явилося близько 3 спеціально розроблених для платежів шифрувальних мереж.
80% онлайн-магазинів прийматимуть шифрування.
Мережа карткових організацій розшириться на приблизно 240 країн та регіонів.
15 основних каналів грошових переказів у світі будуть в основному реалізовані через шифрування платіжних каналів.
Приватні примітиви на блокчейні будуть прийняті підприємствами та державами.
10% витрат на зовнішню допомогу буде відправлено через шифрування платіжний канал.
Структура ринку обміну валют для внесення та виведення коштів буде стабілізуватися.
Кількість постачальників ліквідності для P2P-валют буде значно збільшена.
Понад 10 мільйонів віддалених працівників отримають винагороду через шифрування платіжних каналів.
99% AI агентів бізнесу буде працювати на блокчейні.
Понад 25 відомих банків-партнерів у США підтримають шифрувальні платіжні канали.
Фінансові установи спробують випустити свої власні стейблкоїни.
Великі платформи повідомлень інтегрують шифрування платіжних каналів.
Кредитні установи та компанії почнуть здійснювати платежі через шифрувальні платіжні канали.
Кілька нефіатних стейблкоїнів почнуть масову токенізацію.
CBDC все ще на стадії експерименту, ще не досягла комерційного масштабу.
Шість, висновок
Шифрувальні канали стають надпровідниками платежів, формуючи основу паралельної фінансової системи. Вони забезпечують швидший час розрахунків, нижчі витрати та можливість безшовної роботи через кордон. У наступні десять років шифрувальні канали стануть ядром фінансових інновацій, стимулюючи глобальний економічний ріст.